Banques étrangères : votre garantie des dépôts en 2026

Trois millions de Français utilisent aujourd'hui Trade Republic, Revolut ou Bunq pour faire fructifier leurs liquidités au-delà du plafond du Livret A. Ces plateformes affichent des taux attractifs — mais une question revient sur tous les forums : en cas de faillite, récupère-t-on vraiment ses 100 000 € ?

La directive DGSD2 : même règle pour tous les pays de l'UE

Depuis 2015, tous les pays de l'Union européenne (et de l'EEE) appliquent la même norme issue de la directive DGSD2 (2014/49/UE) : 100 000 € garantis par déposant et par établissement. La protection joue automatiquement — aucune démarche de votre part n'est nécessaire.

Depuis 2024, les délais de remboursement ont été raccourcis à 7 jours ouvrables (contre 20 auparavant). Pour un compte joint, le plafond monte à 200 000 €.

Ce qui varie d'un pays à l'autre : la solidité du fonds de garantie national et quelques subtilités d'exécution.

Trade Republic : la garantie allemande, la plus solide

Trade Republic détient une licence bancaire allemande depuis 2023. Vos dépôts sont couverts par l'EdB (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken) jusqu'à 100 000 €, en euros, dans les 7 jours.

L'Allemagne dispose de l'un des systèmes bancaires les plus robustes d'Europe. C'est la banque étrangère dont la garantie se rapproche le plus d'une banque française en termes de confiance pratique. Le compte espèces est rémunéré à 2,00 % brut (1,40 % net après flat tax 30 %).

Détail fiscal utile : depuis l'IBAN français obtenu en 2024, Trade Republic édite un IFU. La déclaration annuelle se fait comme pour une banque française — plus besoin du formulaire 2047. Notre article sur la déclaration Trade Republic 2026 détaille la procédure.

Revolut : licence lituanienne, mais une nuance structurelle à connaître

Revolut a obtenu sa licence bancaire en Lituanie en 2021. La garantie lituanienne couvre 100 000 € par déposant, en euros.

Mais attention à un point technique : la rémunération de l'onglet « Épargne » de Revolut fonctionne via des fonds monétaires (Fidelity), pas via un dépôt bancaire classique. Ces fonds sont des OPCVM — ils sont couverts par la protection des investisseurs (jusqu'à 20 000 €, règles MIFID), pas par la garantie des dépôts à 100 000 €.

Pour bénéficier de la garantie des dépôts complète, l'argent doit rester sur le solde principal Revolut, pas dans l'onglet Épargne. Le taux d'intérêt sur le solde principal dépend de l'abonnement : de 1 % (Standard) à 2,25 % brut avec le plan Metal. Voir notre avis Revolut Épargne 2026 pour le détail.

Bunq : garantie néerlandaise, taux permanent sans promo

Bunq est régulée par la DNB (Banque centrale des Pays-Bas). Garantie : 100 000 € par déposant, en euros.

Les Pays-Bas n'ont pas connu de faillite bancaire depuis des décennies. Le fonds néerlandais est solide. Le taux MassInterest de 2,01 % brut (1,41 % net) est permanent, sans promotion à durée limitée — un avantage concret pour ceux qui ne veulent pas gérer les rotations de livrets boostés.

Un détail souvent ignoré : Bunq utilise des banques partenaires américaines pour une partie de ses dépôts via un système de "sweep accounts". La DNB confirme néanmoins la couverture intégrale jusqu'à 100 000 € pour ses clients européens.

Raisin : une place de marché, plusieurs garanties à vérifier

Raisin n'est pas une banque — c'est une plateforme d'intermédiation qui donne accès aux livrets et comptes à terme de banques partenaires dans toute l'Europe. Chaque partenaire apporte sa propre garantie nationale.

Exemples concrets :

• Banque italienne via Raisin → FITD (fonds italien), 100 000 € en EUR
• Banque allemande via Raisin → EdB, 100 000 € en EUR
• Banque bulgare via Raisin → fonds bulgare, 100 000 € en EUR (moins éprouvé)

Le point de vigilance : avant d'ouvrir un CAT via Raisin, vérifiez toujours la nationalité de la banque partenaire. Les taux les plus attractifs proviennent parfois de banques de pays moins familiers. La garantie est réelle, mais en cas de sinistre, les délais peuvent dépasser 7 jours si le fonds national est sous-dimensionné. Notre avis Raisin 2026 revient sur ces nuances.

Lea Bank : la subtilité de la garantie en couronnes norvégiennes

Lea Bank est une banque norvégienne. La Norvège n'est pas dans l'UE, mais elle est membre de l'EEE et applique une garantie équivalente : 2 millions de couronnes norvégiennes (NOK) par déposant.

Au cours actuel, 2 M NOK représentent environ 170 000 € — soit davantage que la garantie standard UE. Mais la subtilité : ce montant est libellé en NOK, pas en euros. Si la couronne se dépréciait au moment d'un remboursement, les 2 M NOK correspondraient à moins de 170 000 €.

Pour 50 000 € ou 100 000 € déposés, ce risque de change sur le montant garanti reste théorique — mais il existe, contrairement aux banques de la zone euro. Lea Bank propose un taux de 1,89 % brut (1,32 % net) sur son compte ON, avec un plafond de 100 000 €.

Tableau récapitulatif

La règle pratique : sous 100 000 € par établissement, pas d'inquiétude

Sous le seuil de 100 000 € par établissement, vous pouvez utiliser Trade Republic, Revolut ou Bunq sans inquiétude — la protection est équivalente à une banque française agréée.

Au-delà de ce seuil dans un seul établissement, la stratégie est simple : répartir entre plusieurs établissements garantis séparément. 100 000 € chez Trade Republic + 100 000 € chez Bunq = deux garanties indépendantes.

Pour des montants importants à placer en sécurisé — 200 000 € ou plus — notre guide où placer 200 000 euros en 2026 détaille les allocations entre livrets réglementés, comptes à terme et comptes rémunérés étrangers.

Marc Delaunay est analyste financier indépendant, spécialisé en épargne et finance personnelle depuis 2011.