Dans un marché dominé par les offres boostées à durée limitée, Bunq prend le parti inverse : afficher un taux de base de 2,01 % brut, stable, sans condition de premier dépôt ni minuterie qui s'éteint au bout de deux mois. C'est son programme MassInterest. Intéressant sur le papier — mais une fois les impôts et obligations déclaratives comptabilisés, le bilan mérite d'être examiné.
Qu'est-ce que MassInterest ?
MassInterest est la fonctionnalité d'épargne intégrée aux comptes Bunq. Concrètement :
- Vos euros déposés sur votre compte Bunq génèrent des intérêts automatiquement
- Le taux actuel est de 2,01 % brut annuel (janvier 2026)
- Les intérêts sont versés chaque semaine — une singularité sur le marché français
- Plafond : 100 000 € par devise
- Disponible dans toute la zone EEE
La rémunération hebdomadaire est effectivement unique en France. Tous les autres livrets et comptes rémunérés (Distingo, Trade Republic, Ramify) versent leurs intérêts mensuellement ou par quinzaine. L'impact sur la capitalisation reste marginal sur un an, mais c'est un signal de liquidité appréciable.
Le taux réel après fiscalité
Bunq est une banque néerlandaise. Ses intérêts sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 31,4 % — comme tout revenu de capital financier classique. Aucune exonération, contrairement au Livret A ou au LDDS.
Calcul du rendement net :
2,01 % × (1 − 0,314) = 1,38 % net
Sur des montants concrets :
| Capital placé | Intérêts bruts/an | PFU 31,4 % | Intérêts nets réels |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 201 € | −63 € | 138 € |
| 30 000 € | 603 € | −189 € | 414 € |
| 50 000 € | 1 005 € | −315 € | 690 € |
| 100 000 € | 2 010 € | −631 € | 1 379 € |
Comparaison directe avec le Livret A à 1,5 % net (zéro impôt) sur 10 000 € :
- Livret A : 150 € nets
- Bunq MassInterest : 138 € nets
Pour des montants inférieurs au plafond du Livret A (22 950 €), le Livret A reste supérieur. Mais au-delà, Bunq prend le relais de façon compétitive.
Stratégie optimisée sur 100 000 €
Pour maximiser le rendement sur un capital de 100 000 €, la bonne approche n'est pas de tout mettre chez Bunq, mais de combiner les dispositifs :
Étape 1 — Remplir les livrets défiscalisés en priorité
- Livret A (22 950 €) : 344 € nets (1,5 % exonéré)
- LDDS (12 000 €) : 180 € nets (1,5 % exonéré)
- LEP si éligible (10 000 €) : 250 € nets (2,5 % exonéré)
Étape 2 — Placer le solde chez Bunq
- Exemple sans LEP : 65 050 € chez Bunq → 897 € nets
- Exemple avec LEP : 55 050 € chez Bunq → 759 € nets
Total avec combo (sans LEP) : 524 + 897 = 1 421 € nets vs. 100 000 € chez Bunq seul : 1 379 € nets
La différence semble modeste (42 € de plus avec le combo), mais les livrets réglementés offrent en plus une garantie FGDR française et une déclaration fiscale simplifiée.
Bunq vs les taux permanents du marché
| Produit | Taux brut base | Taux net réel | Plafond | Garantie |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 1,5 % (net) | 1,5 % | 22 950 € | État français |
| LEP | 2,5 % (net) | 2,5 % | 10 000 € | État français |
| Ramify | 2,05 % | ~1,41 % | Sans plafond | FGDR (FR) |
| Bunq MassInterest | 2,01 % | ~1,38 % | 100 000 € | Néerlande |
| Distingo Bank | 2,00 % | ~1,37 % | Sans plafond | FGDR (FR) |
| Trade Republic | 2,00 % | ~1,37 % | Sans plafond | Allemagne |
| Klarna Flex | 1,85 % | ~1,27 % | 500 000 € | Suède |
Bunq se positionne au 3e rang des taux permanents (hors livrets réglementés), légèrement derrière Ramify mais devant Distingo et Trade Republic. L'écart avec Ramify représente 27 € de différence par an pour 100 000 € — négligeable dans la plupart des cas.
Les points d'attention
Garantie des dépôts néerlandaise Bunq est agréé par la Banque des Pays-Bas (DNB). Vos dépôts sont garantis à hauteur de 100 000 € par le Fonds de garantie néerlandais — et 200 000 € pour un compte joint. La couverture est identique au FGDR français, mais le mécanisme d'indemnisation est différent en cas de faillite. Pour un épargnant français, c'est une nuance à connaître, pas une raison d'éviter le produit.
Déclaration du compte étranger obligatoire Tout compte détenu auprès d'un établissement étranger doit être déclaré chaque année à l'administration fiscale via le formulaire 3916. L'oubli est sanctionné par une amende de 1 500 € par compte non déclaré. Cette obligation administrative est le principal frein à l'adoption de Bunq pour des épargnants peu à l'aise avec leur déclaration d'impôts.
Taux variable Comme Trade Republic ou Ramify, le taux MassInterest de Bunq est indexé sur les taux directeurs de la BCE. Avec la baisse des taux amorcée en 2024, il est passé de niveaux plus élevés à 2,01 % début 2026. Une nouvelle baisse de la BCE en août 2026 pourrait faire descendre ce taux.
Abonnement nécessaire Bunq est une banque complète avec des formules payantes. MassInterest est réservé aux titulaires d'un compte Bunq actif — vérifiez quelle formule y donne accès avant d'ouvrir un compte uniquement pour l'épargne.
Mon verdict
Bunq MassInterest est une option solide pour les épargnants qui ont déjà rempli leurs livrets réglementés et cherchent un réceptacle stable pour l'excédent — sans jouer la valse des offres boostées qui s'éteignent tous les deux mois.
Ses atouts réels : taux dans le peloton de tête des permanents, intérêts versés chaque semaine (utile pour la psychologie de l'épargne), et un plafond de 100 000 € suffisant pour la grande majorité des patrimoines.
Ses limites : la garantie néerlandaise peut freiner les esprits prudents, et la déclaration 3916 rebute les moins à l'aise administrativement. Si vous préférez rester dans le système français avec une garantie FGDR directe, Distingo Bank à 2 % offre un rendement quasi identique avec moins de formalités.
La règle reste inchangée : Livret A et LDDS d'abord. Ensuite, si vous avez 10 000 € de plus à placer en sécurité, Bunq mérite sa place dans le comparatif.
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