Sur le forum des Investisseurs Heureux, une question revient régulièrement dans les fils consacrés à l'épargne : "On est en couple avec deux enfants, on a rempli nos Livret A, que fait-on ?" La réponse commence toujours par un constat surprenant : beaucoup de familles n'ont pas encore exploité tous leurs plafonds réglementés. En 2026, avec le Livret A à 1,5% et le LEP à 2,5%, la stratégie est pourtant claire — et les chiffres sont éloquents.
Rappel des plafonds 2026
Depuis le 1er février 2026, les taux et plafonds des livrets réglementés sont les suivants :
| Livret | Taux net | Plafond | Qui peut l'ouvrir ? |
|---|---|---|---|
| Livret A | 1,5% | 22 950€ | Tout résident fiscal français (y compris mineurs) |
| LDDS | 1,5% | 12 000€ | Contribuable majeur, ou mineur ayant des revenus imposables |
| LEP | 2,5% | 10 000€ | Sous conditions de revenus (RFR 2024) |
| Livret Jeune | ≥ 1,5% | 1 600€ | 12-25 ans uniquement |
Ces produits ont un point commun essentiel : les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Pas de PFU, pas de 31,4% — le taux affiché est le taux réellement perçu.
Couple sans enfants : 69 900€ nets d'impôts
Pour commencer par la base, un couple peut mobiliser :
- 2 × Livret A : 2 × 22 950€ = 45 900€
- 2 × LDDS : 2 × 12 000€ = 24 000€
Total : 69 900€, qui rapportent 1 048,50€ nets par an au taux actuel de 1,5%.
C'est le socle. Mais pour une famille avec enfants, le potentiel est bien supérieur.
Couple avec 2 enfants : les 116 000€ défiscalisés
Un enfant mineur peut posséder un Livret A à son nom, ouvert par ses représentants légaux. Le plafond est identique à celui d'un adulte : 22 950€. Un seul livret par personne, mais aucun âge minimum.
Avec deux enfants, voici l'enveloppe complète :
| Titulaire | Livret A | LDDS | Total |
|---|---|---|---|
| Parent 1 | 22 950€ | 12 000€ | 34 950€ |
| Parent 2 | 22 950€ | 12 000€ | 34 950€ |
| Enfant 1 | 22 950€ | — | 22 950€ |
| Enfant 2 | 22 950€ | — | 22 950€ |
| Total | 91 800€ | 24 000€ | 115 800€ |
Soit 116 000€ environ, 100% nets d'impôts.
Le rendement annuel net
| Produit | Capital | Taux | Intérêts nets |
|---|---|---|---|
| 4 × Livret A | 91 800€ | 1,5% | 1 377€ |
| 2 × LDDS | 24 000€ | 1,5% | 360€ |
| Total | 115 800€ | 1,5% | 1 737€/an |
Pour comparaison, 115 800€ placés sur un super livret à 2% brut (Distingo Bank, Ramify) rapporteraient 2 316€ bruts, soit 1 585€ nets après PFU à 31,4%. Les livrets réglementés restent 9% plus avantageux même à taux apparent plus faible — grâce à la défiscalisation totale.
Le LEP : la cerise sur le gâteau (+20 000€)
Si votre Revenu Fiscal de Référence 2024 est inférieur aux plafonds d'éligibilité LEP (environ 21 400€ pour une personne seule, à vérifier sur votre avis d'imposition), chacun des deux parents peut ouvrir un Livret d'Épargne Populaire :
- 2 × LEP à 10 000€ = 20 000€ supplémentaires à 2,5% net
- Intérêts annuels : 500€ nets
L'enveloppe familiale monte alors à 135 800€ pour 2 237€/an nets.
À 2,5% net, le LEP bat tous les livrets bancaires taxables, même les meilleurs super livrets en dehors de leur période boostée. Si vous êtes éligible et n'en avez pas encore ouvert un, c'est la priorité absolue — avant même de comparer les super livrets boostés.
Livret Jeune : ne pas l'oublier
Si vos enfants ont entre 12 et 25 ans, chacun peut également ouvrir un Livret Jeune (plafonné à 1 600€, taux libre fixé par la banque, minimum légal 1,5%). Ce n'est pas un montant décisif, mais les intérêts sont là aussi entièrement exonérés.
Au-delà des plafonds : que faire du reste ?
Une fois les enveloppes réglementées remplies, les options pour l'épargne sécurisée sont :
- Super livrets boostés (Cashbee 5,10%, Fortuneo 5% sur 3 mois) : rentabilité maximale à court terme via rotation des offres, mais imposition au PFU
- Distingo Bank ou Ramify à 2% permanent : solution de fond sans gestion active, net après impôts ~1,37%
- Comptes à terme (CAT) : jusqu'à 3% brut sur 1-2 ans si vous pouvez bloquer les fonds — voir notre comparatif des CAT 2026
- Fonds monétaires en CTO : ~2,5-3% brut avec liquidité quasi totale — analysé dans notre guide fonds monétaires vs super livrets
L'essentiel
Pour un couple avec deux enfants, voici la roadmap 2026 par ordre de priorité :
- ✅ Remplir les 4 Livret A (91 800€ à 1,5% net)
- ✅ Remplir les 2 LDDS des parents (24 000€ à 1,5% net)
- ✅ Ouvrir 2 LEP si éligibles (20 000€ à 2,5% net — priorité absolue)
- ✅ Ouvrir 2 Livret Jeune si les enfants ont 12-25 ans (3 200€)
- ↗️ Le reste → super livrets boostés ou CAT selon l'horizon
116 000€ (ou 136 000€ avec LEP) à taux net garanti, sans risque, sans gestion : c'est le socle de toute stratégie d'épargne familiale sérieuse en 2026. Avant de chercher le meilleur super livret ou d'explorer des alternatives au Livret A, assurez-vous que ces enveloppes sont bien remplies.
Marc Delaunay est analyste financier indépendant, passionné d'épargne et de finance personnelle depuis 2011.