Vous avez 30 000 euros à placer en 2026 ? Ce montant a une particularité intéressante : il tient entièrement dans les livrets réglementés (Livret A + LDDS cumulés = 34 950 € de plafond). Mais si ces livrets sont déjà pleins, il faut aller chercher du rendement ailleurs. Voici la stratégie complète, calculs à l'appui.
Étape 1 : les livrets réglementés d'abord — toujours
Avant tout autre placement, vérifiez l'état de vos livrets réglementés. Ce sont les seuls placements 100 % nets d'impôt, sans déclaration, sans risque et disponibles à tout moment.
| Livret | Plafond | Taux net 2026 | Gain annuel net |
|---|---|---|---|
| Livret A | 22 950 € | 1,5 % | 344 € |
| LDDS | 12 000 € | 1,5 % | 180 € |
| LEP* | 10 000 € | 2,5 % | 250 € |
*Le LEP est soumis à conditions de revenus (RFR 2024 ≤ 21 393 € pour 1 part). Si vous y êtes éligible, c'est la priorité absolue. Consultez notre guide complet sur le LEP 2026.
Scénario A — vos livrets ne sont pas encore au maximum
Bonne nouvelle : 30 000 euros tient entièrement dans le Livret A et le LDDS (plafonds cumulés : 34 950 €). Aucun calcul complexe nécessaire.
Sans LEP :
- 22 950 € sur Livret A → 344 € nets/an
- 7 050 € sur LDDS → 106 € nets/an
- Total : 450 € nets/an (taux effectif 1,5 %)
Avec LEP (si éligible) :
- 10 000 € sur LEP → 250 € nets/an
- 12 950 € sur Livret A → 194 € nets/an
- 7 050 € sur LDDS → 106 € nets/an
- Total : 550 € nets/an (taux effectif 1,83 %)
Si votre Livret A est partiellement rempli, l'ordre est : LEP en priorité, puis Livret A, puis LDDS. Le LEP à 2,5 % net est le meilleur taux garanti du marché — aucun super livret ni compte à terme ne le bat à risque identique.
Scénario B — vos livrets réglementés sont déjà au maximum
Dans ce cas, vos 30 000 euros vont en dehors des livrets réglementés. L'imposition change : les intérêts de tous les autres produits subissent le PFU à 31,4 % (12,8 % IR + 17,2 % prélèvements sociaux + 0,4 % contributions diverses).
Autrement dit, un taux brut affiché de 2 % ne vous rapporte que 1,37 % net après PFU.
Étape 2 : les meilleures options hors livrets réglementés
Les super livrets boostés — rendement maximal sur 2-3 mois
Les offres promotionnelles permettent d'atteindre 4 à 5 % pendant quelques mois. La stratégie consiste à enchaîner les promos : ouvrir un livret, profiter du boost, puis migrer vers la prochaine offre.
Offres disponibles en mai 2026 :
| Banque | Taux boosté | Durée | Taux base | Plafond |
|---|---|---|---|---|
| Cashbee | 5,10 % brut | 2 mois | 1,50 % | 200 000 € |
| Fortuneo Livret+ | 5,00 % brut | 3 mois | 1,60 % | 10 000 000 € |
| Monabanq | 5,00 % brut | 3 mois | 0,80 % | illimité |
Simulation : 20 000 € chez Cashbee, 2 mois à 5,10 % :
- Intérêts bruts : 20 000 × 5,10 % × 2/12 = 170 €
- Après PFU 31,4 % : 117 € nets
Ce n'est pas spectaculaire sur 2 mois, mais c'est mieux que 0 % sur un compte courant. Sur 12 mois en tournant entre Cashbee (2 mois), Fortuneo (3 mois), puis retour Cashbee dès la réouverture, vous pouvez viser 4 à 5 % bruts sur la partie boostée. Voir notre guide sur la rotation des super livrets pour les détails tactiques.
Les taux permanents — simplifier sans sacrifier
Si vous ne voulez pas gérer la rotation des offres, optez pour un taux de base élevé et laissez tourner.
| Produit | Taux base (brut) | Net après PFU 31,4 % | Plafond |
|---|---|---|---|
| Ramify | 2,05 % | 1,41 % | illimité |
| Distingo Bank | 2,00 % | 1,37 % | non communiqué |
| Trade Republic | 2,00 % | 1,37 % | sans plafond |
| Fortuneo (base) | 1,60 % | 1,10 % | 10 000 000 € |
| Cashbee (base) | 1,50 % | 1,03 % | 200 000 € |
Sur 30 000 € chez Distingo Bank à 2 % brut :
- Intérêts bruts : 600 €/an
- Après PFU 31,4 % : 411 € nets/an
Distingo Bank (ex-PSA Banque, groupe BPCE) est solide et bien implantée. Trade Republic offre le même taux mais est un courtier allemand — garantie des dépôts allemande (100 000 €), formulaire 2047 à compléter à la place de l'IFU français (voir notre article sur la déclaration Trade Republic 2026).
Les comptes à terme — bloquer pour gagner plus
Pour la partie de vos 30 000 € dont vous n'aurez pas besoin avant 6 à 18 mois, les comptes à terme (CAT) offrent un taux fixe garanti à l'avance.
En 2026, avec des taux BCE en baisse, les offres CAT ont reculé mais restent intéressantes sur le court terme :
- CAT 6 mois : environ 3,2–3,8 % brut (via Raisin ou Cashbee Pro)
- CAT 12 mois : environ 2,5–3 % brut
Simulation : 10 000 € en CAT 6 mois à 3,5 % brut :
- Intérêts bruts : 175 €
- Après PFU 31,4 % : 120 € nets sur 6 mois
Attention aux pénalités de sortie anticipée : sur la plupart des CAT, retirer avant terme coûte de l'ordre de 0,5 à 1 % du capital. Ne bloquez que ce dont vous êtes certain de ne pas avoir besoin. Voir notre guide sur les pénalités CAT 2026.
Étape 3 : répartition selon votre profil
Profil "sécurité maximale" — tout disponible immédiatement
Vous voulez garder la main sur votre argent à tout moment :
- 22 950 € → Livret A (1,5 % net, disponible J+1)
- 7 050 € → LDDS (1,5 % net, disponible J+1)
- Rendement : 450 € nets/an
Simple, sans gestion, sans impôt. Idéal si vos livrets réglementés ne sont pas encore au maximum.
Profil "optimisation active" — vous acceptez un peu de gestion
Livrets réglementés déjà pleins, vous voulez maximiser :
- 15 000 € → Super livret Cashbee ou Fortuneo (promo, puis rotation)
- 10 000 € → Distingo Bank ou Ramify taux permanent (2 %)
- 5 000 € → CAT 6-12 mois à ~3,5 %
Rendement estimé sur 12 mois (hypothèse 4 % moyen sur la poche boostée) :
- 15 000 × 4 % × 68,6 % = 412 € nets
- 10 000 × 2 % × 68,6 % = 137 € nets
- 5 000 × 3,5 % × 68,6 % = 120 € nets (CAT 6 mois, réinvesti)
- Total : ~669 € nets/an — soit un taux effectif net d'environ 2,23 %
Profil "horizon 2-3 ans" — vous n'aurez pas besoin de cette somme avant 2028
- 15 000 € → Fonds monétaires en CTO (~3,5–4 % brut, liquidité totale)
- 10 000 € → CAT 18 mois (~3 % brut)
- 5 000 € → Super livret (poche de précaution)
Les fonds monétaires en CTO sont fiscalisés mais offrent la meilleure combinaison rendement/liquidité au-dessus de 2 ans. Voir notre comparatif fonds monétaires vs livrets.
Ce que recommande Marc Delaunay
Première question à se poser : mes livrets réglementés sont-ils au maximum ? Si non, arrêtez là — vos 30 000 euros y trouvent parfaitement leur place (Livret A + LDDS = 34 950 € de plafond), avec 450 € de gains nets annuels sans aucune imposition ni gestion.
Si oui, la stratégie "2 vitesses" est la plus efficace pour la grande majorité des épargnants : une poche liquide sur le meilleur super livret du moment (tournez entre les promos), et un socle stable chez Distingo Bank ou Ramify à 2 % base.
L'erreur classique à 30 000 euros : tout laisser sur un compte courant à 0 % parce qu'on "attend de voir". Avec un simple Livret A, c'est 450 euros perdus chaque année. Ouvrir un livret en ligne prend 10 minutes.
Marc Delaunay, analyste financier indépendant depuis 2011. Taux vérifiés en mai 2026 sur les sites officiels des établissements. Les rendements indiqués sont donnés à titre indicatif — les taux boostés sont temporaires et soumis à conditions d'ouverture.