Plafond LEP atteint : où placer le surplus en 2026 ?

Vous avez maximisé votre Livret d'Épargne Populaire à 10 000 €, le plafond réglementaire des versements. Bonne nouvelle : vous avez déjà le meilleur taux garanti disponible en France, 2,5 % net d'impôts. Le problème ? Vous ne pouvez plus y ajouter un euro — et il reste peut-être 10 000, 20 000, voire 50 000 € à placer ailleurs.

Voici comment construire la suite de votre épargne sans dilapider vos gains.

Rappel : le LEP, indétrônable premier choix

Le LEP verse 2,5 % nets par an, exonéré d'impôt et de prélèvements sociaux. Aucun produit garanti ne fait mieux actuellement. Mais ses limites sont strictes :

• Plafond de versement : 10 000 € (les intérêts capitalisés peuvent porter le solde au-delà)
• Un seul LEP par personne (deux par foyer fiscal)
• Conditions de revenu à respecter (ex. 23 028 € de revenu fiscal de référence pour une personne seule en 2026)

Une fois à 10 000 €, vous ne pouvez plus alimenter ce compte. L'argent supplémentaire doit aller ailleurs.

Étape 1 : LEP du conjoint (si vous êtes en couple)

Avant tout, vérifiez que votre conjoint ou partenaire a bien ouvert son propre LEP. Un foyer fiscal peut détenir deux LEP simultanément, soit 20 000 € au taux de 2,5 % net. C'est la première action à effectuer si ce n'est pas encore fait.

Étape 2 : remplir le Livret A et le LDDS

Ces deux livrets sont entièrement défiscalisés, comme le LEP :

Total disponible pour le couple : 69 900 € entre les deux Livrets A et les deux LDDS.

1,7 % net, c'est moins que le LEP, mais mieux que la grande majorité des comptes courants et que beaucoup de super livrets une fois la promo terminée. Et surtout, sans aucune fiscalité.

Exemple chiffré — 5 000 € sur Livret A pendant 1 an :

• Intérêts bruts : 85 €
• Prélèvements : 0 €
• Net encaissé : 85 €

Étape 3 : les super livrets à taux permanent

Une fois les livrets réglementés remplis, les super livrets à taux de base solide constituent la troisième ligne défensive. Pas de promo qui expire, pas de manipulation de calendrier :

Ces livrets sont sans plafond restrictif (Distingo et Ramify sont accessibles jusqu'à plusieurs centaines de milliers d'euros) et disponibles à tout moment.

Exemple chiffré — 10 000 € sur Distingo Bank pendant 1 an :

• Intérêts bruts : 200 €
• PFU (31,4 %) : 62,80 €
• Net encaissé : 137,20 €

Comparaison avec le Livret A pour la même somme : 170 € nets. Le Livret A reste supérieur si vous n'avez pas encore atteint son plafond.

Étape 4 : profiter d'une offre boostée (temporaire)

Si vous avez un horizon de 2 à 3 mois pour une partie de l'épargne, les offres promotionnelles peuvent rapporter davantage. En octobre 2026, certains établissements proposent des taux boostés pour les nouveaux clients.

L'astuce : calculer le rendement annualisé réel, pas le taux de la promo.

Exemple — 10 000 € avec une promo 5 % pendant 2 mois, puis 1,5 % le reste de l'année :

• Mois 1-2 : 10 000 × 5 % × 2/12 = 83,33 € brut
• Mois 3-12 : 10 000 × 1,5 % × 10/12 = 125 € brut
• Total brut annuel : 208,33 €
• Net après PFU (31,4 %) : 142,91 € — soit 1,43 % net annualisé

À comparer aux 1,37 % nets de Distingo sans se fatiguer à surveiller une date de fin de promo. La différence est faible.

Étape 5 : les comptes à terme pour l'argent long terme

Pour la part de l'épargne que vous n'aurez pas besoin de toucher avant 6 à 18 mois, un compte à terme peut offrir un taux plus intéressant. Des plateformes comme Swaive, Cashbee Pro ou Raisin permettent d'accéder à des CAT européens.

Attention aux pénalités de sortie anticipée : certains établissements appliquent des frais si vous récupérez votre argent avant l'échéance. Vérifiez les pénalités avant de signer un CAT.

Le classement optimal résumé

Pour un épargnant éligible au LEP ayant déjà 10 000 € dedans, voici l'ordre de priorité :

1. LEP du conjoint → 2,5 % net (si applicable)
2. Livret A (jusqu'à 22 950 €) → 1,7 % net, sans impôt
3. LDDS (jusqu'à 12 000 €) → 1,7 % net, sans impôt
4. Super livret taux permanent (Ramify, Distingo…) → ~1,37–1,41 % net
5. CAT pour la partie immobilisable → taux à vérifier selon durée
6. Assurance-vie fonds € pour l'horizon 8 ans+

Tableau de synthèse pour 20 000 € à placer (après LEP plein)

Si vous avez plus à placer au-delà des plafonds réglementés, ajoutez un super livret à taux permanent pour compléter.

Le LEP reste le champion incontesté, mais même plein, votre épargne peut continuer à travailler efficacement. L'essentiel : ne pas laisser d'argent dormir sur un compte courant à 0 % quand Livret A et LDDS sont disponibles — et fiscalement plus avantageux que n'importe quel super livret.

Pour comparer toutes les options actuelles, consultez notre comparatif des meilleurs livrets d'épargne.