Les meilleurs livrets d'épargne en 2026 — Guide complet

Livrets réglementés et livrets non réglementés : quelle différence ?

Il est essentiel de bien distinguer deux grandes catégories de livrets, car elles obéissent à des logiques très différentes.

Les livrets réglementés

Les livrets réglementés sont des produits d'épargne dont les conditions (taux, plafond, conditions d'ouverture) sont fixées par l'État. Leur principal avantage est l'exonération totale d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Le taux affiché est donc un taux net : ce que vous voyez est ce que vous gagnez. La contrepartie est un plafond de dépôt limité et l'impossibilité de détenir plus d'un exemplaire de chaque livret par personne.

Les livrets réglementés comprennent : le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Livret d'Épargne Populaire (LEP), le Livret Jeune et le Compte Épargne Logement (CEL).

Les livrets non réglementés (super livrets)

Les livrets non réglementés, communément appelés « super livrets », sont des produits commerciaux proposés librement par les banques. Chaque établissement fixe ses propres conditions : taux, plafond, offres promotionnelles. L'inconvénient majeur est la fiscalité : les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux). Un taux brut de 2 % ne rapporte donc en réalité que 1,4 % net. Il est donc indispensable de comparer les rendements nets pour évaluer l'intérêt réel d'un super livret par rapport à un livret réglementé.

Les livrets réglementés en détail

Le Livret A — 1,5 % net

Le Livret A est le produit d'épargne le plus répandu en France, avec plus de 55 millions de livrets ouverts. Depuis le 1er février 2025, son taux est fixé à 1,5 %, en baisse par rapport aux 3 % en vigueur de février 2023 à janvier 2025. Son plafond est de 22 950 € (hors intérêts capitalisés, qui peuvent porter le solde au-delà du plafond).

Le Livret A offre une disponibilité immédiate des fonds : vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment, sans pénalité ni délai. Le capital est garanti par l'État. Ces caractéristiques en font le placement idéal pour l'épargne de précaution — cette réserve équivalente à 3 à 6 mois de dépenses que tout foyer devrait constituer en priorité.

Tous les établissements bancaires français proposent le Livret A. Le taux et les conditions étant identiques partout, le choix de la banque n'a aucune incidence sur le rendement.

Le LDDS — 1,5 % net

Le Livret de Développement Durable et Solidaire fonctionne exactement comme le Livret A : même taux (1,5 % net), même garantie d'État, même disponibilité immédiate, même exonération fiscale. Seul le plafond diffère : 12 000 € contre 22 950 € pour le Livret A. Le LDDS a été conçu à l'origine pour financer les travaux d'économie d'énergie dans les logements, mais en pratique, c'est un simple complément du Livret A pour les épargnants ayant atteint le plafond de ce dernier.

Un seul LDDS est autorisé par contribuable. Un couple peut donc détenir deux LDDS (un chacun), pour un total de 24 000 € d'épargne supplémentaire exonérée d'impôt.

Le LEP — 2,5 % net

Le Livret d'Épargne Populaire est le livret le plus rémunérateur du marché, avec un taux de 2,5 % net depuis le 1er février 2025. Ce taux est fixé pour être toujours au moins égal à l'inflation, afin de protéger le pouvoir d'achat des ménages les plus modestes.

L'accès au LEP est soumis à des conditions de revenus : votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser un plafond qui varie selon la composition du foyer (environ 22 400 € pour une personne seule, 34 400 € pour un couple sans enfant en 2026). Si vous êtes éligible, le LEP est le premier livret à remplir, sans aucune hésitation. Son rendement de 2,5 % net dépasse largement tout ce que proposent les super livrets après fiscalité.

Le plafond du LEP est de 10 000 €. Un seul LEP est autorisé par personne (deux par couple). La banque vérifie chaque année votre éligibilité auprès de l'administration fiscale.

Le Livret Jeune — ≥ 1,5 % net

Réservé aux 12-25 ans, le Livret Jeune offre un taux au moins égal à celui du Livret A (1,5 % minimum), souvent majoré par les banques pour attirer les jeunes clients. Certains établissements proposent jusqu'à 2 ou 2,5 %. Son plafond modeste de 1 600 € en limite l'intérêt financier, mais c'est un excellent outil pédagogique pour initier les jeunes à l'épargne. Comme le Livret A, il est exonéré d'impôt et de prélèvements sociaux.

Le CEL — 1,25 % brut

Le Compte Épargne Logement est le moins attractif des livrets réglementés. Son taux de 1,25 % est brut (soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 % pour les CEL ouverts depuis 2018, et au PFU de 30 % dans certains cas). Son principal intérêt théorique — l'obtention d'un prêt immobilier à taux préférentiel — est devenu marginal avec les taux de marché actuels. Le plafond est de 15 300 €. En pratique, nous déconseillons le CEL sauf dans des cas très spécifiques liés à un projet immobilier à court terme.

Les super livrets : les meilleures offres en mars 2026

Une fois vos livrets réglementés remplis (Livret A, LDDS et éventuellement LEP), les super livrets peuvent constituer un complément intéressant pour votre épargne excédentaire. Voici les offres les plus compétitives actuellement disponibles :

Distingo Bank — 4 % brut pendant 3 mois, puis 2 %

Le livret Distingo reste l'une des offres les plus attractives du marché. La prime de bienvenue de 4 % brut pendant 3 mois (soit 2,8 % net) surpasse nettement le taux du Livret A. Le taux de base de 2 % brut (1,4 % net) est également parmi les plus élevés en régime permanent. Plafond : 100 000 €. Établissement adossé au groupe BPCE, garantie FGDR.

Cashbee — 4 % brut pendant 4 mois

Cashbee propose le taux promotionnel le plus long à 4 % (4 mois contre 3 mois pour Distingo). Le taux retombe ensuite à 1,6 % brut. L'application mobile est particulièrement bien conçue et l'ouverture se fait en quelques minutes. Les fonds sont déposés chez My Money Bank. Plafond généreux de 200 000 €.

Trade Republic rémunère les liquidités à environ 2 % brut en continu

La fintech allemande se distingue par l'absence de taux promotionnel : les liquidités sont rémunérées à 2 % brut en permanence, sans durée limitée. C'est une option intéressante pour ceux qui préfèrent la stabilité aux offres boostées temporaires. Attention : Trade Republic est un courtier, pas une banque française. Les fonds sont déposés dans des banques partenaires européennes et la déclaration fiscale nécessite un formulaire spécifique.

Fortuneo Livret + — 2 % brut pendant 4 mois, puis 1,6 %

L'offre Fortuneo est correcte sans être exceptionnelle. Son atout réside dans la solidité du groupe Crédit Mutuel Arkéa et dans la qualité de l'interface de gestion. Plafond de 100 000 €, garantie FGDR.

Pour aller plus loin sur les stratégies d'investissement à long terme, le blog investissement.cash propose des guides complets sur la gestion de patrimoine.

Stratégie d'épargne optimale en 2026

Pour maximiser le rendement de votre épargne tout en conservant une liquidité suffisante, nous recommandons la stratégie suivante :

Étape 1 : Constituer son épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses)

Placez l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes sur votre Livret A et votre LDDS. Cette somme doit rester disponible à tout moment pour faire face aux imprévus (perte d'emploi, réparation urgente, dépense de santé). Ne cherchez pas à optimiser le rendement de cette poche : la priorité est la sécurité et la disponibilité.

Étape 2 : Maximiser les livrets exonérés

Si vous êtes éligible au LEP, remplissez-le au maximum (10 000 €). Puis complétez votre Livret A et votre LDDS jusqu'aux plafonds. Pour un couple éligible au LEP, cela représente jusqu'à 89 900 € d'épargne exonérée d'impôt (2 LEP + 2 Livrets A + 2 LDDS).

Étape 3 : Profiter des offres boostées pour l'excédent

Pour les sommes excédant les plafonds des livrets réglementés, ouvrez un super livret avec offre boostée (Distingo, Cashbee). Une fois la période promotionnelle terminée, évaluez s'il est plus intéressant de conserver le livret au taux de base ou de transférer les fonds vers une assurance-vie en fonds euros ou un compte à terme.

Étape 4 : Diversifier sur le moyen et long terme

Au-delà de l'épargne de précaution, orientez votre épargne vers des placements de moyen-long terme offrant un meilleur potentiel de rendement : assurance-vie (fonds euros et unités de compte), Plan d'Épargne en Actions (PEA) pour l'investissement en bourse, ou encore immobilier via des SCPI.

Conseils pour maximiser les intérêts de vos livrets

• Respectez la règle des quinzaines : les intérêts des livrets sont calculés par quinzaine. Un versement effectué le 14 du mois ne commencera à produire des intérêts que le 16. Versez de préférence le 15 ou le dernier jour du mois.
• Évitez les retraits en milieu de quinzaine : si vous retirez le 10 du mois, vous perdez les intérêts de toute la quinzaine (du 1er au 15). Attendez le 1er ou le 16 si possible.
• Ne laissez pas dormir d'argent sur votre compte courant : chaque euro non placé est un euro qui ne rapporte rien. Mettez en place un virement automatique mensuel vers vos livrets d'épargne.
• Faites jouer la concurrence : n'hésitez pas à ouvrir des livrets dans plusieurs banques pour profiter des meilleures offres boostées. L'ouverture est gratuite et sans engagement.
• Pensez au couple : chaque membre du couple peut détenir ses propres livrets réglementés. Répartissez l'épargne du ménage pour maximiser les plafonds exonérés d'impôt.

FAQ — Questions fréquentes sur les livrets d'épargne

Le taux du Livret A va-t-il encore baisser en 2026 ?

Le taux du Livret A est révisé deux fois par an (1er février et 1er août) sur proposition de la Banque de France. Le taux dépend principalement de l'inflation et des taux interbancaires à court terme. Si l'inflation continue de baisser et que la BCE poursuit ses baisses de taux, une nouvelle diminution du taux du Livret A en août 2026 est envisageable, possiblement à 1 %. Nous actualiserons cette page dès l'annonce officielle.

Est-il possible de dépasser le plafond du Livret A ?

Non, vous ne pouvez pas effectuer de versement au-delà du plafond de 22 950 €. En revanche, les intérêts capitalisés au 31 décembre peuvent porter le solde au-dessus de ce plafond. Votre Livret A peut donc afficher un solde supérieur à 22 950 € grâce aux intérêts accumulés au fil des années.

Que se passe-t-il en cas de faillite de ma banque ?

Pour les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP), les dépôts sont garantis par l'État, sans plafond. Pour les super livrets et comptes bancaires classiques, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) garantit jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement. Si vous disposez de plus de 100 000 €, répartissez vos avoirs entre plusieurs banques pour bénéficier de la garantie sur la totalité de votre épargne.

Super livret ou assurance-vie en fonds euros : que choisir ?

Les deux produits répondent à des besoins différents. Le super livret offre une disponibilité immédiate et convient à l'épargne de court terme (moins de 2 ans). L'assurance-vie en fonds euros est plus adaptée au moyen-long terme (3 ans et plus) grâce à sa fiscalité avantageuse après 8 ans et à des rendements généralement supérieurs (2,5 à 3 % en 2025). Pour une épargne que vous n'avez pas besoin de mobiliser rapidement, l'assurance-vie est presque toujours préférable.

Les livrets d'épargne protègent-ils contre l'inflation ?

Avec une inflation estimée autour de 1,5 à 2 % en 2026 et un Livret A à 1,5 %, le rendement réel (après inflation) du Livret A est proche de zéro, voire légèrement négatif. Seul le LEP (2,5 % net) offre un rendement réel positif parmi les livrets. Pour véritablement protéger votre épargne contre l'érosion monétaire sur le long terme, il est nécessaire de diversifier vers des actifs offrant un rendement supérieur à l'inflation : actions (via PEA ou assurance-vie en UC), immobilier ou obligations indexées sur l'inflation.