10 000 € pendant 10 ans : ce que rapportent vraiment les livrets
Sur un forum d'épargnants, la question revient chaque trimestre : « 0,8 point d'écart entre deux livrets, ça change quoi ? » Sur un an, presque rien : 80 € sur 10 000 €. Sur dix ans, avec les intérêts qui produisent eux-mêmes des intérêts, la réponse devient plus nuancée. Voici les chiffres, nets d'impôt, à partir des taux en vigueur depuis le 1er août 2026.
Les hypothèses retenues
- Livret A / LDDS : 1,7 % net, intérêts capitalisés chaque année, aucun impôt.
- LEP : 2,5 % net, aucun impôt, réservé aux revenus modestes (conditions ici).
- Super livret à 2 % brut (type Distingo ou Ramify sans promotion) : prélèvements sociaux et impôt compris, le PFU de 31,4 % ramène le rendement à environ 1,37 % net.
- Fonds monétaire à 2,3 % brut en compte-titres ou PEA : environ 1,58 % net en PFU (voir notre comparatif fonds monétaires et livrets).
Le Livret A calcule en réalité ses intérêts par quinzaine et les capitalise au 31 décembre ; l'approximation annuelle est suffisante pour comparer.
10 000 € placés d'un coup
| Placement | Taux net | Après 1 an | Après 5 ans | Après 10 ans | Gain net sur 10 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| Livret A / LDDS | 1,70 % | 10 170 € | 10 879 € | 11 836 € | +1 836 € |
| LEP | 2,50 % | 10 250 € | 11 314 € | 12 801 € | +2 801 € |
| Super livret 2 % brut | 1,37 % | 10 137 € | 10 705 € | 11 460 € | +1 460 € |
| Fonds monétaire 2,3 % brut | 1,58 % | 10 158 € | 10 814 € | 11 695 € | +1 695 € |
Le premier enseignement est contre-intuitif : un super livret à 2 % brut rapporte moins que le Livret A à 1,7 %, parce que le Livret A est exonéré. Il faut un taux brut supérieur à environ 2,5 % pour battre le Livret A après PFU, ce que seules les offres boostées ou temporaires atteignent. Le détail de ce calcul figure dans notre comparatif super livrets à 2 % contre Livret A.
Le second : l'écart entre le LEP et le Livret A, de 0,8 point, pèse 965 € sur dix ans pour 10 000 €. Si vous y êtes éligible et que vous ne l'avez pas ouvert, c'est la meilleure ligne du tableau, sans risque.
200 € par mois pendant 10 ans
Un épargnant régulier ne place pas 10 000 € le premier jour. Avec 200 € versés chaque mois (24 000 € au total), le capital final dépend moins du taux que de la régularité :
| Taux net | Capital après 10 ans | Intérêts nets |
|---|---|---|
| 1,40 % | 25 763 € | +1 763 € |
| 1,70 % (Livret A) | 26 160 € | +2 160 € |
| 2,50 % (LEP) | 27 251 € | +3 251 € |
Entre le pire et le meilleur scénario, l'écart est de 1 488 € sur 24 000 € versés. C'est moins que ce que coûterait une seule année d'arrêt des versements, puisque 2 400 € non épargnés ne reviennent jamais. La discipline vaut plus que les 0,3 point gagné en changeant de livret tous les six mois.
Trois scénarios de taux : le Livret A ne reste pas à 1,7 %
Le taux du Livret A est révisé deux fois par an. La formule pointe vers 2,3 % à 2,4 % en février 2027, mais personne ne sait où il sera en 2035. Pour 10 000 € laissés dix ans :
- Taux constant à 1,7 % : 11 836 €.
- Retour à 1,0 % (niveau de 2022, après une normalisation de l'inflation) : 11 046 €, soit 790 € de moins.
- Maintien à 2,4 % : 12 677 €, soit 841 € de plus.
La fourchette est de 1 631 € entre les deux extrêmes. C'est le vrai risque d'un livret : non pas la perte en capital, qui est nulle, mais l'incertitude sur le rendement. Un compte à terme ou un fonds euros fixe une partie du taux, mais au prix de la liquidité (choisir la durée d'un CAT).
Et l'inflation dans tout cela ?
À 2 % d'inflation constante, 10 000 € d'aujourd'hui équivalent à environ 8 200 € dans dix ans. Un Livret A à 1,7 % qui affiche 11 836 € nominal laisse donc un pouvoir d'achat légèrement inférieur au point de départ. Le LEP à 2,5 % (12 801 €) fait un peu mieux : il couvre l'inflation, sans plus.
Ce constat ne signifie pas qu'il faille fuir les livrets, mais qu'il faut leur donner un rôle précis : l'épargne de précaution, de trois à six mois de dépenses, et les projets à moins de cinq ans. Au-delà de ce socle, le placement long terme relève d'autres supports, comme l'assurance-vie ou le PEA, avec un risque assumé. Pour comparer ces options à tête reposée, investissement.cash détaille les alternatives selon l'horizon de placement.
Ce qu'il faut retenir en pratique
- Remplir d'abord les enveloppes exonérées : LEP si éligible, puis Livret A et LDDS (34 950 € au total par personne). C'est mathématiquement imbattable à taux brut égal.
- Ne chasser un super livret que si l'écart brut dépasse 0,8 point après PFU, et en tenant compte du temps passé à surveiller les promotions.
- Automatiser le virement mensuel : sur dix ans, la régularité pèse plus que le choix du livret.
- Réviser une fois par an : après chaque annonce de taux, vérifier que le placement garde son rôle. Notre comparatif des meilleurs livrets est mis à jour à chaque changement.
Marc Delaunay est analyste financier indépendant, spécialisé en épargne et finance personnelle depuis 2011. Simulations indicatives à taux constants, hors frais et hors évolution de la fiscalité ; elles ne constituent pas un conseil personnalisé.