Livret A pour un enfant : qui l'ouvre, qui retire ?

Un grand-père verse 500 € pour la naissance de sa petite-fille. La banque propose d'ouvrir un livret. Quelle est la bonne case : le Livret A de l'enfant, ou un produit pour ses parents ? La question revient régulièrement chez les épargnants qui préparent un cadeau de naissance ou un premier pécule, et les réponses fusent souvent dans le désordre.

Un Livret A à son propre nom, dès la naissance

Il n'y a pas d'âge minimum pour ouvrir un Livret A. L'enfant en possède un distinct de celui de ses parents, avec son propre plafond de 22 950 € (hors capitalisation des intérêts). Les parents ne se « grillent » donc pas leur propre livret : chacun en a un, un seul par personne.

L'ouverture est faite par le représentant légal (en pratique un parent, ou un tuteur), avec le livret de famille et une pièce d'identité. Les intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux, comme pour un adulte. Au taux de 1,7 % en vigueur depuis le 1er août 2026, c'est du net pur, sans PFU à 31,4 % à déduire.

Qui peut retirer l'argent ?

C'est là que les règles diffèrent selon l'âge :

• Avant 16 ans : seuls les représentants légaux peuvent déposer et retirer. L'enfant ne touche à rien seul.
• À partir de 16 ans : le mineur peut ouvrir un livret seul et y retirer des fonds seul, sauf opposition de son représentant légal, qui doit alors le signifier à la banque.
• À 18 ans : le titulaire gère librement son livret.

Un point que beaucoup ignorent : l'argent versé sur le livret d'un mineur lui appartient. Les parents ne peuvent pas le récupérer pour leurs propres besoins ; les retraits doivent servir l'intérêt de l'enfant (études, permis, équipement). En cas de désaccord entre parents, c'est le juge des tutelles qui tranche.

Le calcul sur 18 ans : 50 € par mois

Prenons un parent qui verse 50 € par mois dès la naissance, sans jamais retirer, à 1,7 % constant (hypothèse prudente, le taux étant révisé deux fois par an).

Si les 500 € du grand-père sont ajoutés à la naissance, ils pèsent peu : 500 € placés 18 ans à 1,7 % donnent environ 677 €. Le moteur, c'est la régularité des versements.

Pour comparer, 3 000 € versés d'un coup à la naissance atteignent environ 4 060 € à 18 ans, soit +1 060 € d'intérêts. Le livret reste un produit de précaution : il bat à peine l'inflation, mais il est garanti et disponible.

Livret A, Livret Jeune ou LDDS ?

• Le Livret Jeune (12-25 ans) peut offrir un meilleur taux selon les banques. Notre comparatif Livret Jeune détaille les offres.
• Le LDDS est ouvert à partir de 16 ans seulement ; sa mécanique est proche de celle du Livret A, comme on le voit dans notre fiche LDDS.
• Sur un horizon long (10 ans et plus), un PEAC ou une assurance-vie peuvent mieux rémunérer le capital, au prix d'un risque.

Le Livret A de l'enfant garde un avantage : il se remplit sans limite de versement jusqu'au plafond, et il reste utile comme réserve pour le premier appartement ou la première voiture.

Les pièges à éviter

1. Le doublon. Le droit à un seul Livret A par personne vaut aussi pour les mineurs ; l'ouvrir dans deux banques expose à une régularisation (voir le cas des deux Livrets A).
2. Les gros dons. Verser plusieurs dizaines de milliers d'euros n'est pas anodin : au-delà des petits cadeaux d'usage, un don de somme d'argent à un enfant relève du régime de la donation. Voir l'article sur la donation à ses enfants.
3. L'oubli à 18 ans. Le livret passe sous la seule gestion du jeune majeur. Si le but était de financer des études, mieux vaut en parler avant.

À retenir

Le Livret A mineur est simple, gratuit et fiscalement neutre. Il convient à un pécule modeste et sûr, alimenté par de petits versements. Pour aller plus loin que 1,7 %, le dossier épargne famille montre comment empiler les livrets du foyer sans impôt.